银行开通校园贷业务 信贷管理三要求

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银行开通校园贷业务 信贷管理三要求

  随着中行、建行等国有商业银行陆续开通校园贷业务,信贷管理三要求,一要全力满足基本消费,不断提高助学贷款资助水平;二要审慎控制高端消费,严防资金进入高风险领域;三要要努力降低信贷成本,减轻学生群体的消费负担。

  “近年来,校园信贷市场乱象丛生,不仅给金融市场带来风险,也成为严重的社会问题。商业银行为校园信贷“开正门”,有利于引导形成良好的校园金融秩序。从新发行的两款校园贷产品看,年化利率只有5.6%,不到互联网金融借贷产品的1/3,更不及高利贷产品的一个零头,有了低息正规的金融产品撑腰,相信那些依靠非法手段生存的校园高利贷再难掀起大的波澜。

  不过高兴之余,不免让人有些担忧。早在本世纪初,不少商业银行就开始“跑马圈地”,推出针对学生的信用卡业务,2006年我国在校大学生持卡比例达到15.1%,2007年上升到24%。然而,一些银行业务员为了抢生意,不分年龄、不看信用、不管收入,让很多缺少自控能力的大学生迅速沦为“卡奴”,学生过度透支信用卡、家长被迫还债事件频发,增加了银行发卡风险,也引发学生家长不满。最终监管部门不得不收紧对校园信用卡业务的管理,各商业银行也相继叫停了大学生信用卡业务。

  如今的校园贷,虽然是以贷款的形式发行,但其自助申请、循环出借、全额提现等特征,却与传统信用卡业务十分相似,同样存在着过度消费、违规使用、无力偿还等风险。银行是资金使用的“把关人”,既要对出借人的资金安全负责,也要对借款人的资金使用负责,把合适的资金配置给合适的人群使用,是银行肩负的重要职责,也是防风险的必然要求。因此,在商业银行大举进军校园的同时,千万不能忘记防风险,以免重蹈当年校园信用卡的覆辙。

  首先,要全力满足基本消费,不断提高助学贷款资助水平。与学业有关的消费贷款,应该得到最大限度的支持和满足,并尽可能地使低息、长期的国家助学贷款惠及每个需要的学生,切不可让贫困学生陷入借高利贷交学费的窘境中。2021年,经办国家助学贷款的国家开发银行为250万学生发放了助学贷款,资助人群占比6.7%,生均6700元,而美国同期有近七成的大学生依靠贷款完成学业,其中固然有两国高校学费和消费习惯的差异,但也显示出我国助学贷款资助比例、额度仍有较大提升空间。

  其次,要审慎控制高端消费,严防资金进入高风险领域。打开某互联网金融平台网站,其针对大学生的分期消费产品主要是Iphone7手机、LV钱包、香奈儿香水,这些在成年人看来都近乎奢侈品的东西,被以信用消费的名义推销给普通大学生,必然会引发潜在的金融风险。针对普通大学生的消费信贷应该有基本的用途限制,银行不能为了放贷而鼓励放纵大学生进行不合理甚至不合法的消费,应当从严审核资金用途,对于借贷资金提现的,要严防用于炒股、赌博等违法违规行为;对于大额不合理消费的,要限制其贷款额度、督促其提供合理的还款计划,帮助大学生树立正确的消费观念。

  最后,要努力降低信贷成本,减轻学生群体的消费负担。坐火车,学生可以享半价;去景区,学生可以享优惠,就连某些品牌的手机、电脑,也有专门针对学生群体的教育优惠计划。在全社会努力为学生群体减负的同时,银行经营校园贷也应像“三农”、小微贷款一样,坚持保本微利的基本原则。校园贷的经营主体虽然是商业银行,但切不可完全商业化,不可把学生这个特殊群体等同于一般的“多金”客户,一味追求利润最大化。当然,实现这一目标离不开政府的有力引导,可以对校园贷采取贴息免税、定向降准等支持措施,提高商业银行经营校园贷的积极性,也进一步降低学生群体的信贷负担。

  由此可见,商业银行为校园信贷“开正门”,这个曾经被网贷平台“玩坏了”的特殊消费金融市场有望恢复秩序。

  什么是校园贷

  产生背景

  2021年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

  业务分类

  校园贷通常分为三种:

  一是专门针对大学生的分期购物平台,如如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;

  二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;

  三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

  市场分布

  校园贷的市场主要分布在二、三线城市,当三、四线城市和农村的孩子考入大学,有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求,急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台,甚至是民间高利贷。客观上,校园贷的出现挤压了“毛细血管”式的线下高利贷。

  监管改革

  监管趋严已成为业界共识,除专项整治外,上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”,2021年8月24日,银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。强压之下,诸多涉及校园贷业务的平台正谋求转型或退出。

  专家建议

  中山大学金融系黄教授表示,从行业角度说,大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款?与传统银行给予大学生的信用贷款相比较,网络平台贷款的利息和手续费都要高,且信息不透明。”黄老师说,不太赞成大学生为了提前消费或者做生意,甚至借钱炒股来贷款。这种贷款不但给自己增加压力,产生违约的话也很容易追溯,得不偿失。”

  广东财经大学张老师建议,应加强对大学生基础金融知识的教育,提高学生风险意识,培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理,才能理性借贷,不被一时的享乐冲昏头脑。

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