业内人士:缴费若超5年不宜退保再买

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寿险费率市场化落地 新产品保费最高降26% 消费者欲退保重买 业内人士提醒——

寿险费率市场化正式开启,截至目前,市场上推出四款定价利率为3.5%的产品。

业内人士表示,在相同的保险利益下,新设计的产品最高可以降价26%。但消费者在做购买决定时需要综合考量保险公司的风险管理能力、偿付能力以及产品的全面性。

寿险费率改革大号吹响,众险企纷纷摩拳擦掌想在费率市场化中分得一杯羹。昨日,在友邦金融中心开幕仪式上,友邦中国首席执行官蔡强向本报记者表示,友邦在近日推出了用新的定价利率设计出来的创新产品。记者了解到,这是费率市场化开启后市场上推出的第四款定价利率为3.5%的产品,此前,农银人寿、中英人寿和建信人寿相继推出了新的产品。

建信人寿相关人士表示,在相同的保险利益下,新设计的产品最高可以降价26%。“因为定价费率的变化,不少保险产品可能出现保费下降。”不过蔡强表示,费率市场化,消费者不应该只是聚焦在保费的比较上,“因为保险是一个长久的终身保障,消费者在做购买决定的时候需要综合考量保险公司的风险管理能力、偿付能力以及产品的全面性。”

新产品保费最高降26%

蔡强表示,目前中国市场的保险产品主要分为两类,一类是保障型产品,一类是储蓄型产品,“保障型产品受到利率方面的影响很小,因为保障型产品除了预计定价利率的因素外,最主要的影响因素是疾病的发病率,以及各个公司的经营成本等因素。而受利率市场化影响较大的主要是储蓄型产品。”

据介绍,友邦新推出的“稳赢一生保险计划”则是针对退休后的一款储蓄型两全险,在客户65岁之后能够有一个最低保证保费回本,同时又附带一个投连功能,以作为长期理财之用。

记者从建信人寿了解到,其上周推出的“福佑一生”两全保险是按照3.5%预定利率设计,与相同保险利益、以2.5%预定利率设计的产品相比,保费根据投保年龄和缴费期限有不同程度的优惠:0至5岁的男性以及0至10岁的女性,采用趸缴方式,保费降低26%;除以上情形外的其他投保情形保费降低的幅度在7%~26%之间。

建信人寿介绍,采用新的预定利率设计的产品,根据产品类型的不同,降价的幅度会有差异。除两全保险外,目前建信人寿已开发了并完成报备另一款终身年金保险。据测算,这款年金产品与原预定利率设计的相同保险利益的年金产品降价幅度在28%~40%之间。

提醒

缴费超5年退保成本 和买新费率险种一样

“寿险保费降了,那我才买的两全险要不要现在退呢?”面对不少消费者的疑问,资深保险营销员告诉记者,一般而言,选择寿险退保只能拿回极少的现金价值,“保障期越长现金价值越低。以普通两全险为例,第一年仅能拿回保费的20%左右,第二年、第三年仅能拿回累积所交保费的30%~40%,第四年、第五年的现金价值约为40%~50%。”

记者初步测算得知,若以金先生为其宝宝(0岁,男性)购买了某款以2.5%为定价利率来测算的两全保险为例,选择20年缴费并设定基本保额10万元,需要每年缴纳保费8240元;而如果购买相同保险保障的新产品,金先生每年需要交费6920元,每年保费大约节省了19%。

假如金先生在第一年选择退保,仅能取回第一年保费两成左右即约为1700元,在第一年金先生就损失了6540元。

若金先生此前已经交费5年,此时再选择退保,即金先生共计交费4.1万元,按现金价值仅为四成计算,那么意味着金先生仅能拿回1.7万元。

保险专家表示,“若单从保费计算,金先生第一年退保后再马上投保,其实际成本为14.4万元,比不退保的总花费16.4万元要便宜2万元;若其第三年再选择退保,其实际成本为15.3万元;若其第5年退保,其实际成本为16.2万元,和直接购买新费率险种的成本基本一致。

所以,一旦保费购买超过5年则没有必要选择先退保再投保,而且当中可能会面临一段时间无保障的真空期。”不仅如此,消费者若选择退保再投保,其保障期的时间也会随之延长。

友邦保险相关人士表示,费率政策改革实施以来,“预定利率”概念受到消费者的关注。事实上人身保险的费率是由多个因素决定的,包括预定利率、风险发生率和费用率等,预定利率并不完全决定产品价格。消费者需要综合考量保险公司的偿付能力、品牌和客户服务水平等重要因素。

蔡强表示,“对于利率市场化的问题,大家不要只是聚焦在保费的比较,因为保险并不是单纯地买一个一次性的商品,而是一个非常长久的保障,甚至是终身的保障。消费者在做购买决定时,要综合考量保险公司的偿付能力。”

保险柜台

业内人士

观点:

费率市场化

不会引发价格战

行业内对于寿险费率市场化各有观点。太平洋人寿董事长徐敬惠认为,如果保险公司将产品预定利率提到3.5%或以上,准备金和偿付能力要求也会相应增加,保险市场不会陷入到无序竞争之中。不过,费率改革将对保险公司的经营产生直接影响。

太保方面认为,这会促使保险公司更加注意加强成本管理,优化自身成本结构,同时也会加强管理,使保险资金有更好的使用效果。这两方面的改善将给保险产品定价带来更多积极因素,在产品竞争力上也能够更加体现出差异化。太保将抓住费率改革的机遇,进一步发展长期保障型保险产品。

中国人寿董事长杨明生在发布会上表示,寿险费率市场化一方面可以推动普通险的发展,同时可促进风险保障产品的增长,放开前端管住后端的监管方式也可以理性规范市场,通过监管避免不规范竞争。

“现在看整个寿险结构不太合理,80%以上都是分红险为主的产品,特别是刚才讲到的风险保障型产品严重不足,通过费率改革可以促进风险保障产品的增长。”